La póliza RCE frente a otros seguros

Sabemos que estar al frente de un proyecto, ya sea de construcción, prestación de servicios o provisión de bienes, es un gran desafío que requiere tener todo bajo control. Sin embargo, los accidentes ocurren y es vital que tu empresa esté protegida frente a lo inesperado.

Hemos preparado este artículo especialmente para ti, con el objetivo de explicarte de forma clara y directa cómo una póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual (RCE) se convierte en el mejor escudo para tu patrimonio.

Protege el Motor de tu Empresa: Tu Patrimonio

Al ejecutar un contrato, tu empresa está expuesta a generar daños accidentales a personas ajenas a la obra (terceros) o a sus propiedades. El seguro de Responsabilidad Civil Extracontractual se clasifica dentro de los seguros de daños patrimoniales. Esto significa que el interés asegurable no recae sobre un objeto físico en particular, sino sobre el patrimonio global de tu empresa.

Si un accidente ocurre por una negligencia, omisión o impericia en el desarrollo de tus labores, la ley exige que repares el daño. Sin una póliza, esa indemnización saldría directamente de los fondos de tu empresa. La póliza de RCE asume esa carga económica, protegiendo tu estabilidad financiera frente a reclamaciones por lesiones corporales (incluyendo la muerte) y daños materiales a terceros.

Nuestra cobertura básica se enfoca en Predios, Labores y Operaciones (PLO). En palabras sencillas, esta póliza protege el "hacer", es decir, los procesos y las operaciones mientras están en curso.

¿Qué pasa si el accidente lo causa un subcontratista?

Es muy común delegar partes de un proyecto a terceros. Si un subcontratista tuyo causa un daño a una persona ajena al proyecto, la responsabilidad solidaria podría recaer sobre ti. Para tu tranquilidad, la póliza ofrece un anexo de cobertura adicional llamado "Contratistas y Subcontratistas Independientes".

• Este anexo ampara la responsabilidad civil extracontractual imputable a tu empresa por daños o lesiones causados a terceros por labores de tus subcontratistas.
• La cobertura opera en exceso de las pólizas de responsabilidad civil que tus subcontratistas tengan contratadas.
• Si tus subcontratistas no cuentan con su propio seguro, nuestra póliza te protege operando en exceso de un deducible establecido.

Diferencias Clave: RCE vs. Otros Seguros

Es fundamental entender que la póliza de RCE tiene un propósito muy específico y no debe confundirse con otras herramientas de protección del mercado. Aquí te explico las diferencias para que sepas exactamente qué estás contratando:

1. RCE vs. Pólizas de Fianzas

• Las pólizas de fianza son seguros accesorios a un contrato principal, diseñados para indemnizar las pérdidas económicas si el contratista incumple sus obligaciones contractuales.
• La póliza de RCE, en cambio, no cubre el cumplimiento o incumplimiento del contrato en sí.
• La RCE cubre exclusivamente los daños a terceros que puedan ocurrir durante el desarrollo o ejecución de dicho contrato.

2. RCE vs. Todo Riesgo Construcción (CAR): Un complemento de protección superior

Es común pensar que, al tener una póliza de Todo Riesgo Construcción (CAR), ya se cuenta con protección total. Si bien es cierto que una póliza CAR es un paquete integral que ampara tanto los daños materiales a la propia obra como la responsabilidad civil frente a terceros (usualmente en sus secciones E y F), nuestra póliza de RCE ofrece ventajas técnicas adicionales:

• Cobertura en Exceso: La principal diferencia técnica es que nuestra póliza RCE está diseñada para operar en exceso de los límites de responsabilidad civil que ya tenga tu póliza CAR. Esto significa que, si un accidente grave causa daños a terceros que superen el monto máximo de tu seguro de construcción, esta póliza RCE se activa para proteger tu patrimonio.
• Especialización Patrimonial: Mientras que las secciones principales de una CAR se enfocan en proteger la obra en sí, la póliza RCE es un seguro puramente patrimonial. Su objetivo es garantizar que una indemnización por lesiones o daños a terceros no afecte la estabilidad financiera global de tu empresa.

En resumen, no se trata de elegir una u otra, sino de entender que la RCE específica actúa como un blindaje adicional y especializado que refuerza los límites de tu seguro de construcción.

3. RCE vs. Responsabilidad Civil Profesional

• La póliza de RCE cubre accidentes operativos, físicos y materiales derivados de tus labores.
• No cubre la Responsabilidad Civil Profesional, la cual se refiere a errores, omisiones, negligencia o falta de ejecución en tareas propias del conocimiento técnico de una profesión (como un error de cálculo estructural o un diseño arquitectónico defectuoso).

4. RCE vs. RC de Productos / Trabajos Terminados

• Como mencionamos, la RCE básica protege las operaciones mientras están en curso.
• Están excluidos de la cobertura básica los daños que se presenten una vez finalizado el trabajo, o cuando los productos ya han sido entregados y el asegurado ha perdido el control físico sobre ellos.
• Para cubrir la etapa posterior a la entrega de una obra, existe un anexo optativo específico de "Trabajos Terminados", el cual ampara lesiones o daños derivados del proyecto una vez que ya no tienes control sobre él.

En conclusión, contratar una póliza de Responsabilidad Civil Extracontractual no es solo un requisito que a menudo exigen los contratos públicos o privados ; es una decisión estratégica de un contratista diligente. Te permite operar con la confianza de que un accidente fortuito no detendrá tu crecimiento ni pondrá en jaque el capital de tu empresa.

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