Cuando se recibe el llamado del banco sobre la adjudicación de una tarjeta de crédito, es algo que para todos representa una noticia positiva, pues se puede decir que el banco está confiando en sus clientes al otorgarle un plástico con dinero en forma de préstamo que puede “ser usado de manera alternativa”. La verdad es que esta es una noticia positiva o negativa, en función de cómo los usuarios puedan darle utilidad a la tarjeta ya que no todos saben qué es y cómo funciona este producto financiero y es importante conocerlo para una adecuada educación financiera.
En principio se debe entender que la tarjeta de crédito no es un regalo del banco y tampoco es una extensión del ingreso de los usuarios. En la medida que esto se tiene claro podrá ser usado a favor y no en contra y sacar el verdadero beneficio al plástico.
Para entender cómo funciona el cálculo de los intereses de una tarjeta de crédito, primero es necesario conocer cómo funciona la tarjeta a través de algunos conceptos básicos:
● Pago de contado:
Esto es lo que se debe pagar para NO generar intereses. Es el total de lo consumido en un período hasta la fecha de corte.
● Pago mínimo:
Es el monto mínimo a pagar al banco para NO caer en morosidad. Es aproximadamente el 5% y 10% de la deuda total.
● Cargo por Mantenimiento a Valor:
Se debe aplicar de acuerdo a la Ley Monetaria, usando el tipo de cambio oficial diario. Es calculado sobre el saldo diario del inicio del período a la fecha de corte.
● Cargo Bonificable:
Son los intereses corrientes calculados sobre las compras realizadas en un periodo.
En función de lo anterior, se puede tener claro ¿Cómo se calculan los intereses?
En principio existen dos tipos de intereses: intereses corrientes e Intereses moratorios.
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Intereses Corrientes:
Son calculados sobre el saldo anterior menos los gastos o créditos aplicados a la cuenta.
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Intereses moratorios:
Estos se cobran cuando la tarjeta entra en mora, es decir, cuando no se ha cancelado siquiera el pago mínimo antes de la fecha límite de pago. Son calculados sobre el pago mínimo vencido menos los intereses corrientes del corte anterior.
Es importante tener presente que estos intereses moratorios suelen ser del 50% de los intereses corrientes. Esto significa que si la tarjeta tiene una tasa de interés del 50% anual y no se paga el mínimo, entonces se debe pagar no solo ese 50% anual, sino también el 25% adicional por los intereses moratorios.
Otros Cargos Realizados
Además de los intereses también pueden realizarse otros cargos a la tarjeta. Son los siguientes:
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Cargo administrativo por mora:
Se cobran al caer en mora. Suelen variar de tarjeta en tarjeta.
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Comisión por retiro:
Además de la tasa de interés corriente en caso de no pagar a tiempo, también está esta comisión que suele rondar el 4%-5% por monto desembolsado por medio de ATM.
Por último, es importante tener claro que la tarjeta de crédito siempre puede ser usada como método de pago –no de financiamiento- y se debe pagar el total de lo consumido como máximo en la fecha límite de pago. Esta es la única manera en que NO se generen intereses. Pagar cuando corresponda y a tiempo evitará la generación de intereses.
